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个人贷款的性质和发展

文字:[大][中][小] 2012-12-24  浏览次数:5024

  1.1.1个人贷款的概念和意义
(1)个人贷款的概念
     个人贷款是指商业银行向个人客户发放各种信贷资金,以满足其各种资金需求,个体客户在约定期限内还本付息的信贷行为。
     个人贷款与公司贷款相区别的重要特征在于,借贷合同关系的一方主体是银行,另一方主体是个人。
(2)个人贷款的意义
     个人贷款不仅利于商业银行增加收人和分散风险,而且有助于扩大内需,促进宏观经济的健康发展。
     对于商业银行来说,个人贷款业务具有两个更要意:①可以为商业银行带来新的收人来源。商业银行不仅能从个人贷款业务中获得正常的利息收人,还会得到一些相关服务收人。②可以使商业银行的资金投向更加多元化,帮助其分散风险。为了控制风险,商业银行最忌讳的是信贷资金的发放过于集中。无论单个贷款客户还是贷款客户在行业内或地域内的集中,个人贷款都不同于企业贷款,可以成为商业银行有效分散风险的方式。
     对于宏观经济来说,个人贷款业务具有五个积极意义:①满足了城乡居民的有效消费需求;②促进了消费市 场的启动、培育和繁荣;③带动了众多相关产业的发展;④扩大了内需,推动了生产.有助于国民经济的健康发展 :⑤促进了金融业的繁荣。
1.1.2个人贷款的特征
①品种多。既有个人消费贷款,又有个人经营贷款;既有自营性个人贷款,又有委托性贷款;既有单一贷款 ,又有组合贷款。
②用途广。可以满足客户在购房、购车、旅游、购买消费用品和解决临时性资金周转、从事生产经背等诸 多方面的需求。
③手续便利。商业银行采取一系列措施简化了个人贷款业务手续。客户可以在银行所辖营业网点、网上银 行、个人贷款服务中心、金融超市等办理个人贷款业务。
④还款方式灵活。个人贷款可以采取灵活多样的还款方式,如等额本息还款法、等额本金还款法、等比累 进还款法、等额累进还款法、组合还款法等多种方法。
1.1.3个人贷款的发展历程
    我国个人贷款业务的发展经历了起步、迅速发展和规范发展的三个阶段。
(1)住房制度改革催生了个人贷款业务的起步
    20世纪80年代中期,随着我国国内经济的发展、城市住宅商品化进程加快、住房制度的变革,为适应居民 个人住房消费需求,中国建设银行率先于,985年在国内开办了住宅储蓄和住宅贷款业务。此后,各商业银行相 继在全国范围内开办该业务。
(2)国内消费需求的增长推动个人贷款业务的迅速发展
    20世纪90年代末期,国家推出了一系列积极的财政政策及货币政策,以刺激国内有效需求。中国人民银行相继出台了一系列配套政策措施.启动国内的消费信贷市场。1999年2月,中国人民银行颁布了(关于开展个人消费信贷的指导意见》,从政策七明确了个人贷款的市场定位。此后,各商业银行不断加大个人贷款业务的发展力度,个人贷款业务进人了一个快速发展时期。
(3)商业银行股份制改革推动个人贷款业务的规范发展
    近年来,随着各商业银行股份制改革,银行按照建立现代金融企业制度的要求,完善公司法人治理结构,健全内控制度,转换经营机制,建立相关检测与考评机制,大力地推动了个人贷款业务在服务水准、品种结构、风险控制等方面的规范发展。
    为了提高业务效率,减少审批环节,商业银行还设立客户贷款服务中心或金融超市,实行一站式服务,为个人贷款业务的规范发展提供了良好的内部环境。
商业银行还拓展和创新了各种消费信贷方式。2003年底,银监会下发《汽车金融公司管理方法》,标志着汽车贷款业务的正式开放。
    消费信贷相应配套措施的逐步完善和个人信用体系的逐步建立,也有助于提高银行业经营效益和扩大其经营规模,并推动个人贷款业务的规范发展。
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